商业贷款可以提早还吗？
近日，有网友通过人民网领导留言板向郑州市市长王新伟咨询：想商贷提早还款，但是贷款合同上注明不能提前还款，请问这样合法吗？要不要支付违约金？
郑州市住房保障和房产管理局回复称，1、经与您联系了解，您与光大银行签订的贷款合同，共有3页，您提供的第2页显示，可以提前还贷款，但不退本金，只退利息。其他2页有无约定提前还款事项，请明确。2、如第2页约定不能提前还款，则整个合同都不能提前还款，建议您与贷款银行详细核实。
无独有偶。2020年4月，湖北省襄阳市襄城区居民田先生也通过人民网领导留言板询问：自家房屋因商业贷款问题被银行拍卖，想问一下，商业贷款是否可以申请提早还款？是否需要支付违约金等
当时，湖北省襄阳市住房和城乡建设局回复称，根据合同相关约定，商业贷款不得提前还款。如提前还款需按照合同约定支付相关违约金。
事实上，在商业贷款领域，除了“不得提前还款”的规定，类似“必须交手续费”的规定更是普遍存在。为此，记者查询了2020年5月28日中国人民银行发布的《金融机构贷款管理暂行办法》（银发（1996）333号），其中对商业性贷款作出了如下规定：“金融机构发放商业贷款，应按国家规定，严格执行贷款计划，禁止强行压票和强制押汇。金融机构发放商业贷款，禁止收取手续费。”
但现实中，银行根据商业原则，在发放贷款的同时规定相关权利、义务，禁止贷款提前归还，具有一定的正当性。因为，贷款人提前归还贷款，会给银行带来巨大的工作量和相关的损失。一些银行还可能因资金流转问题，对提前还款的贷款人收取部分违约金。
那么，问题来了，银行在消费者贷款合同上预先设置若干限制性条款，甚至约定“禁止提前还款”等，是否具有法律效力呢？
中国政法大学教授王坚认为，对于格式合同中“禁止提前还款”等类似条款，即使合同相对方没有提出异议且签字认可，该条款也无效。
因为，根据《合同法》第五十二条的规定，“有下列情形之一的，合同无效：……(五)违反法律、行政法规的强制性规定。”而《中国人民银行贷款通则》是中国人民银行制定的部门规章，它对贷款事项作出的规定属于行政规章的范畴，并非效力性规范，不能以此规定为由排除当事人的权利。商业银行依据《贷款通则》可以在贷款合同中约定禁止提前还贷，但在约定之前，更应该考虑向当事人明确提示禁止提前还贷可能会承担的法律后果，当事人应当在意思表示真实的前提下，自己决定是否签订此类禁止提前还款的合同。假如当事人没有判断错误，系善意且无过失地签订的合同，则对于合同相对方来说，该类禁止提前还贷的条款是有效的。如果合同相对方在签订合同之时，知道或者应当知道《贷款通则》中此类禁止提前还贷的规定的，则根据《合同法》第五十三条的规定，因为该条款具有逃避债务执行的无效情形，相应的，该类禁止提前还贷的条款也是无效的。