贷款和不贷款的区别？
先放结论，对普通人来说，能贷款买房就一定要贷款！ 为什么这么说呢？ 我们来算一笔账： 以北京为例，2018年平均房价是54623元/平方米（数据来源于安居客），而大部分银行的房贷的利率都是按照基准利率上浮20%来计算的。 假设我们要买一套90平方米的住房，总房价就是491607元，首付三成需要准备147482元的现金； 如果我们选择公积金贷款，最高可以贷到房屋总价的40%，那么我们可以贷款293044元； 剩余的30%需要自己准备，也就是147483元。
如果我们使用商业按揭贷款，以商贷基准利率4.9%、基准利率上浮20%来计算，每贷一年的房贷利率为5.88%； 2018年全年LPR利率一共调整了两次，第一次是5月15日，贷款利率从4.9%下调至4.8%，第二次是10月8日，贷款利率从4.8%上调至4.85%。 我们按照5.88%计算，月供额为1890.64元。 这样算下来，公积金贷款与商业性按揭贷款利率之差为一倍多，而月供相差近千元。
以上计算的都是最基础的利率，如果银行利率下行，那么公积金贷款和商业性按揭利率都会随之变化，下行幅度一致。 但如果银行利率上升呢？ 首先，公积金中心和商业银行会根据利率调整情况对你当前的贷款利率以及额度进行重新评估，然后决定是保持当前放款利率不变，还是随之下调已发放的利率水平或追加房贷额度。 而商业性按揭房贷利率是跟随LPR利率调整的，每年调整一次。 也就是说，同样是贷款买房，选择公积金贷款或者商业按揭贷款，在利率上调的情况下，两者的利率差值可能达到200个基点甚至以上的水平。
当然，选择贷款的时间节点是非常重要的。 因为无论是公积金还是商业按揭贷款，首次利用信贷资金购买普通自住房的首付款比例（二套房除外）最低要求均为30%，并且贷款期限最长不超过30年。 如果是首次利用信贷资金购买普通自住房，那么现在就是最好的时间窗口了——央行降准降息， LPR利率持续下降，房贷优惠利率空间依然很大。 对于那些拥有长期理财规划的人，提前还贷其实很不合算，因为资金成本本来就在降低。 如果未来降息预期很强，那么提前还贷就更不合算了。 所以啊，能贷得下来款，而且利率还那么低，一定不要拒绝贷款！ 可能你的工资卡余额比想的要多！